清卡數 5 步

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   先寫低全部卡數

   記錄每張卡的結欠、APR、最低還款及到期日。看不到全貌，很容易只處理最急的一張，其他結欠卻繼續滾利息。

   今步要記住： 先確保所有戶口停止逾期，再決定額外還款放在哪裡。

   整理全部負債
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   計清最低還款要還幾耐

   最低還款只是避免違約，不是還清計劃。結欠下降後最低還款亦會下降，還款期可能比直覺長得多。

   今步要記住： 把總利息和還清日期寫低，作為所有新方案的比較基準。

   計最低還款代價
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   將月平息換成實際年利率

   宣傳月平息通常以原始本金計息，不能直接乘十二當作真正年利率；手續費亦是借貸成本。

   今步要記住： 只比較實際年利率、總還款和相同還款期。

   統一利率口徑
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   比較逐張還與一次清數

   清數貸款可以降低利率和方便管理，但較低月供也可能只是把年期拉長。要同時比較手續費、總利息和清還日期。

   今步要記住： 清空信用額後不要重新碌卡，否則負債會變成兩層。

   比較清數方案
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   每三個月檢查一次

   收入、開支或利率轉變後，原本的還款次序未必仍然合適。保留一筆基本應急金，避免突發開支再次依賴信用卡。

   今步要記住： 以卡數持續下降和沒有新增逾期作為真正進度。

   查看完整清數路線

建議按次序完成；收入、利率或目標有變時，可以回來重新試算。