退休規劃 6 步

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   先計今天一年真正用多少

   退休目標由開支開始，不是由收入開始。把住屋、醫療、家人支援和偶發大額支出分開，避免只用一個普通月份。

   今步要記住： 以一年平均必要開支和可調整開支分開估算。

   整理現金流
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   將通脹帶入未來生活費

   今天兩萬元的生活費，二三十年後不會仍是兩萬元。醫療和住屋亦未必跟整體通脹同步。

   今步要記住： 用至少兩個通脹率測試，而不是只看單一數字。

   計未來購買力
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   分清強積金供款與預計結餘

   每月供款由法定入息上下限決定，退休結餘則同時受年期、回報和收費影響，兩個問題不能混在一起。

   今步要記住： 先核對現時供款，再用保守回報推算結餘。

   預測強積金結餘
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   建立退休目標範圍

   4% 法則可以作起點，但退休年期、資產配置和市場次序風險會影響安全提取率。應同時看基本、保守和延遲退休情境。

   今步要記住： 用範圍代替一個看似精確的目標銀碼。

   建立 FIRE 情境
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   把每月儲蓄反推

   目標與現有資產的差距，應轉化成每月可執行的儲蓄額。若數字不現實，可以調整退休年齡、開支或風險，而不是硬套高回報。

   今步要記住： 每次加薪後重算儲蓄額，比固定多年不變更實際。

   反推每月儲蓄
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   安排退休後不同收入來源

   基本生活費可由較穩定來源承擔，可調整開支和長期增長則由其他資產處理。亦要留意流動性和提取限制。

   今步要記住： 不要將強積金、年金和投資當成完全相同的錢。

   拆解退休收入

建議按次序完成；收入、利率或目標有變時，可以回來重新試算。