私人貸款提早還款計算機（78法則）

在香港申請私人貸款或汽車貸款時，很多貸款合約都會列明如果借款人提早還款，金融機構會按照「78 法則」計算應退還的利息。78 法則是一種利息攤分方法，將全期利息按還款期數遞減分配，即前期還款佔較多利息、後期佔較少。這意味著即使你提早清還貸款，已繳付的利息未必能按比例取回，銀行或財務公司有機會收取一筆不少的提早還款手續費。

對於香港借款人來說，了解 78 法則非常重要，因為它直接影響提早還款的實際慳息效果。很多時候，廣告標榜「提早還款無罰息」，但根據 78 法則計算後，真正可退回的利息可能遠低於預期。特別是還款期已過了一半以上的貸款，剩餘利息攤分很少，這時候再提早還款往往不太化算。

HK FinBox 的 78 法則提早還款計算機，能夠幫助你輸入貸款額、年利率、還款期數及已還期數，自動模擬剩餘本金、已付利息、應退利息及提早還款手續費。計算機採用香港常見的「78 法則」攤分方式，讓你在幾秒內評估是否真的值得提早還款。

實際使用時，建議先向貸款機構確認合約是否採用 78 法則，以及提早還款收費比率。然後把資料輸入計算機，比較「繼續按期供款」與「一筆過清還」的總支出差距。如果差距細小，不如保留現金作應急儲備；若差距顯著且你已有充足流動資金，則可考慮提早還款以減輕負債。