78法則提早還款計算機｜息隨本減分別

搜「息隨本減」和「78 法則」時，不要當成同一種計息。息隨本減是每期按尚欠本金計利息，本金下降後利息通常一齊下降。78 法則是把合約利息按期數遞減攤分：第 1 期佔 n／（1+…+n），最後一期只佔 1／（1+…+n）。所以前期已繳利息通常多過後期，提早清還可退回的利息，未必等於「未過期數 × 平均利息」。

香港不少私人貸款和汽車貸款，提早清還時會用 78 法則，而不是按剩餘本金加減。廣告寫「息隨本減彈性還款」時，仍要看合約實際用哪一種方法；名稱接近，公式可以完全不同。本頁只估算 78 法則，不適用於一般按揭。

不是所有貸款都用 78 法則。有些合約用實際年利率攤還，有些會另收手續費或最低收費。廣告寫「提早還款無罰息」，仍可能只退很少利息。已供超過一半期數時，剩餘可退利息往往不多；再加上手續費，一筆過清還可以比繼續供款更貴。

本頁先按 78 法則估算清還額、已攤利息、可退利息和手續費，再比較「繼續供完」與「現在清還」。若銀行已給指定結算日的正式報價，應輸入該金額，不要只靠估算。正式還款額仍以貸款機構結算書為準。按揭部分還款請用按揭提早還款計算機。