儲蓄保險 IRR 計算機
輸入保費、供款年期、退保年份及保證 / 預計退保價值，計算內部回報率與實際回報，助你比較銷售文件上的數字。
保單資料
• IRR 是內部回報率，反映每年複合回報。
• 保證價值是保險公司必須支付的最低金額。
• 預計價值包含非保證分紅，實際可能較低。
預計退保總值
總保費HK$300,000 · 供款5 年 · 持有20 年
保證 IRR
預計 IRR
保證利潤
預計利潤
總保費
保證倍數
預計倍數
持有年期
建議：保證回報 IRR 僅約 0.91%，偏低；銷售文件上的「總回報」主要來自非保證分紅，實際派發可能不及預期。
認識儲蓄保險與年金 IRR
香港保險公司推銷儲蓄保險或年金時，經常以「總回報 500%」或「保證加非保證回報」作為賣點，但這些數字往往讓人難以判斷產品的真實回報。內部回報率（Internal Rate of Return，簡稱 IRR）是一個更客觀的指標，它將所有現金流出（保費）與流入（退保價值或年金）按時間價值折算，計算出年化複合回報率，方便與定存、債券或股票等投資工具比較。
儲蓄保險的回報通常分為「保證」與「非保證」兩部分。保證回報是保險公司承諾一定會派發的金額；非保證回報則取決於分紅實現率，可能高於或低於預期。許多投保人只看宣傳單張上的預計總回報，忽略了非保證部分的不確定性，最終實際回報可能遠低於預期。
HK FinBox 的儲蓄保險 IRR 計算機，讓你輸入每年保費、供款年期、預計退保或提取年份、保證退保價值及預計退保價值，自動計算保證 IRR 與預計 IRR。透過這兩個數字，你可以清楚看到產品的保證回報是否吸引，以及非保證部分佔比有多大。
實用貼士方面，若保證 IRR 低於 2%，代表大部分回報依賴非保證分紅，風險較高；若預計 IRR 超過 4% 至 5%，則要留意實現率假設是否過於樂觀。購買前應要求保險顧問提供過往分紅實現率，並將 IRR 與其他低收費投資工具比較，避免被表面的「總回報倍數」誤導。
參考資料
規則及連結最後核對：2026 年 7 月 26 日 · 以上資料來源僅供參考，請以相關機構最新公布為準。
常見問題
甚麼是 IRR？
保證回報與非保證回報有甚麼分別？
為何宣傳單張的總回報與 IRR 差很遠？
IRR 達到多少才算吸引？
計算機需要哪些資料？
你的資料留在裝置：所有計算只會在你的裝置上進行，輸入資料不會上傳到伺服器。計算結果僅供參考，不構成專業財務或法律建議。