買樓前 6 個數字

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   可承受樓價，不等於銀行批出的上限

   先由穩定收入、每月必要開支及現有負債反推舒服月供。批核上限是風險規則，不是家庭預算建議。

   今步要記住： 利率加一釐後仍有儲蓄空間，才算較穩妥。

   計按揭與總成本
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   首期以外還要多少現金

   印花稅、代理佣金、律師費、裝修、按揭保險及估價差額，都可能在成交前後出現。不要把戶口用到接近零。

   今步要記住： 成交後仍應保留緊急儲備和首年維修預算。

   試算高成數按揭
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   供款之外的每月住屋成本

   管理費、差餉地租、保險、維修及交通差額不會顯示在銀行月供。把它們加入現金流，才知道生活會否太緊。

   今步要記住： 用完整住屋成本佔收入，而不是只看供款比例。

   壓測每月負擔
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   租樓不是零資產，買樓也不是保證升值

   租買比較要計首期機會成本、利息、租金、交易費和持有年期。住得愈短，買賣成本通常愈難攤薄。

   今步要記住： 至少測試樓價不升和提早搬走兩個情境。

   比較租樓與買樓
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   成交前做一次壞情境測試

   同時測試利率上升、收入短暫下跌和突發維修，不要只逐項測試。現金流能否捱過幾個月，比平均年份更重要。

   今步要記住： 預先定下甚麼情況需要降低樓價預算。

   完成置業路線
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   入住後才比較轉按與提早還款

   罰息期、現金回贈、律師費和新舊利率會影響答案。提早還款省息，但也會降低流動性。

   今步要記住： 先保留應急現金，再比較縮期和減供款。

   比較提早還款

建議按次序完成；收入、利率或目標有變時，可以回來重新試算。